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猫とウサギと釣りのブログ

ウサギの親子に育てられた猫とウサギの親子と筆者の趣味の釣りに関するブログです(たまに自動車関係の記事あり)

 
Category: 話題  

休眠預金は誰のもの? 顧客に権利、解消は遠く…

いつのまにか使わなくなった預貯金口座はないだろうか。

政府は「眠れる預金」を新産業育成などに活用できないか検討を始め、賛否両論を呼んでいる。

そもそも休眠預金とはどんな預金で、そのお金は誰のものだろうか。

「あの口座には残高がまだあるはずだ」。

東京都の会社員(41)は使わない預金の存在を時々思い出す。

一つは大学時代、アルバイトの給与振込先として作ったA銀行の口座。

もう一つは祖母が孫名義で貯金していたらしい旧郵便貯金だ。

就職して一人暮らしを始めたとき、A銀行の通帳は実家に置いてきた。

A銀行は合併して口座がある支店が現存するかわからない。

旧郵便貯金口座は通帳すら見たことがなく、祖母の死後どうなったのか不明。

まさに「眠れる預金」だ。

■毎年850億円発生

「眠れる預金」を持つ人はどのくらいいるのだろうか。

日経生活モニターに登録する読者に尋ねると、5割が「使っていない口座がある」と答えた(回答数は約1400人)。

残高は「1000円未満」が47%、「1000円以上1万円未満」が26%だった。

残高がわからない人も10%いた。

全国銀行協会は取引がなくなって10年経過し、通知を預金者に郵送しても届かない残高1万円以上の口座と、10年経過した残高1万円未満の口座を「睡眠預金」と呼ぶ(図A)。

睡眠預金(図A)
睡眠預金(図A)


全銀協の永易克典会長(三菱東京UFJ銀行頭取)は2月の記者会見で「金融庁の調査によると、毎年約850億円の睡眠預金が認定される」と指摘した。

政府が活用を検討する「休眠預金」は、これを指すようだ。

取引をしなくても、残高が1万円以上あり、引っ越したら銀行への住所変更手続きを忘れなければ、10年たっても休眠預金にならない。

取引の定義は銀行によって違い、通帳記入でいい場合もあれば、入出金などが必要な場合もある。

休眠預金は銀行の利益として計上される。例えばみずほ銀行は2011年3月期決算で、休眠預金88億5200万円を「その他経常収益」として計上した。

一方で預金者の引き出しに備え、利益計上した額の一部を積み立てている。

利益計上すると休眠預金は銀行のお金になるのだろうか――。

そんな疑問を持つ人もいるだろう。

弁護士の香月裕爾氏は「利益計上しても、預金に対する権利は預金者にある」と話す。

例外的なケースを除き、銀行が預金について時効を主張したことはないという。

全銀協の永易会長は記者会見で「預金は預金者のものという大原則」を強調し「払い戻しには常に応じている」と指摘。

毎年約350億円の休眠預金が引き出されると説明した。

引き出し時には利息も付く。

■一部郵貯は国庫に

一方、放っておくと本当に消えてしまうのが一部の旧郵便貯金だ。

郵便貯金


07年9月までに預けた「定額郵便貯金」と「定期郵便貯金」などは、満期から20年超放置すると「権利消滅」し、貯金した人のお金ではなくなる。

この場合、引き出そうとしても引き出せない。

権利消滅したお金は最終的に国庫に入る。

独立行政法人郵便貯金・簡易生命保険管理機構によると、毎年30億~50億円程度が権利消滅する。

10年度は権利消滅の金額が234億円にもなった。

「元利合計の金額に対する割合は0.03%程度」(同機構)という。

現在のゆうちょ銀行は定額貯金や定期貯金も含め「権利消滅」はない。

旧「通常郵便貯金」はゆうちょ銀行の通常貯金になっており、国庫には入らない。

銀行の預金は時間がたっても預金者のものだが、休眠預金は普通、ATMでは引き出せなくなっている。

解約や引き出しはどうすればいいのだろうか。

使っていない口座
使っていない口座
使っていない口座


■面倒な解約手続き

通帳やキャッシュカードと身分証明書があれば銀行窓口で解約などの手続きができる。

ただモニター調査では2割が「通帳も印鑑もカードも手元にない」と答えた。

通帳やカードがないとやっかいだ。

口座番号がわかれば何とかなる可能性が高いが「口座番号も支店も不明だと調べるのが難しい」(大手銀行)という。

住所や姓が変わった場合は、住民票や戸籍などで「口座の名義人と自分は同一人物」との証明を求められることが多い。

手続きを家族が代行するのは難しい。

モニター調査では「転居して口座がある支店に行けず、解約できない」という人が多かった。

昔は口座がある支店でないと手続きができなかったが、今は大手行なら普通はどの支店でも口座解約できる。

銀行合併で支店がなくなっても、合併後の銀行で解約できる。

ただ休眠預金の手続きが面倒なのは確かだ。

残高が少ない場合、交通費や必要な書類をそろえる費用のほうが高くつくこともある。

休眠預金は銀行も管理コストがかかる。

りそな銀行は04年4月以降に開設し、残高1万円未満などの条件に該当する口座について、取引が途絶えると通知のうえ2年4カ月後に管理手数料を引き落とし始め、残高がなくなれば解約する。

モニター調査では休眠預金の公的な活用に否定的な意見が半数を占めた。

不要な口座は眠る前に解約しよう。

(日本経済新聞)

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大塚幸一

Koichi Otsuka

Author:Koichi Otsuka
犬派なのに猫とウサギと住んでいる釣りと酒をこよなく愛する40代のオッサン。
FaceBook:Koichi Otsuka
YouTube:猫とウサギ・少し釣りの動画チャンネル
筆者プロフィール詳細:Koichi Otsuka's Profile

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